党的二十届四中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“把农业建成现代化大产业”，这一战略部署深刻把握了农业发展新阶段的核心特征，为新时代农业农村现代化指明了方向。农业作为关系国计民生的基础产业，其现代化转型不仅是乡村全面振兴的重中之重，更是构建现代化产业体系、保障国家粮食安全的关键支撑。金融作为现代经济的血脉，在农业从传统要素驱动向创新驱动转型、从单一生产功能向多元价值拓展、从分散经营向集群发展跨越的过程中，肩负着不可替代的使命。当前，农业现代化大产业建设已进入全链条升级、多业态融合、系统性推进的关键阶段，金融服务“三农”的内涵、边界和方式正在发生深刻变革。立足金融视角，破解农业现代化大产业建设中的资金配置、风险防控、要素整合等难题，既是金融行业回归本源、服务实体经济的必然要求，也是实现自身高质量发展的重要机遇。

将农业建成现代化大产业是金融服务“三农”的新任务

（一）国家战略导向下的金融责任具象化。“十五五”时期是农业农村现代化夯实基础、全面发力的关键阶段，把农业建成现代化大产业已成为保障国家粮食安全、畅通城乡经济循环、应对全球风险挑战的战略举措。农业现代化大产业的基本内涵可以概括为科技引领、产业贯通、体系完整、闭环发展、效率效益五大维度，这一定位决定了金融服务“三农”不再是传统的单点资金支持，而是要紧扣产业本质的系统性赋能。从科技引领来看，金融需聚焦生物育种、智能农机、数字农业等关键领域，为农业“卡脖子”技术攻关提供长期稳定的资金支持，助力农业从要素驱动向创新驱动跃升；从产业贯通来看，要覆盖“研发—生产—加工—流通—服务”全链条，打通产前信贷、产中保险、产后供应链金融的服务壁垒；从体系完整来看，需适配现代产业体系、经营体系、市场体系、要素体系建设需求，提供多元化金融工具组合；从闭环发展来看，要支持种养循环、废弃物资源化利用等绿色模式，推动产业生态可持续；从效率效益来看，需通过金融资源优化配置，提升土地产出率、劳动生产率和资源利用率，实现产业增效与农民增收的统一。

（二）农业产业转型中的金融需求结构化。2024年我国粮食产量首次突破1.4万亿斤，农作物耕种收综合机械化率超过75%，农产品加工转化率达到75%，但农业现代化仍面临耕地资源约束趋紧、科技成果转化不足、产业链条偏短等短板。农业现代化大产业的核心特征表现为产业体系现代化、产业形态多样化、产业功能多元化、产业要素综合化、产业发展科技化，其金融需求已呈现出鲜明的结构化特征。从需求主体看，除传统小农户外，家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业、农业科技公司等多元经营主体已成为金融服务的核心对象。目前，我国家庭农场近400万个、农民合作社超过200万家，这类主体对大额信贷、中长期资金、多元化金融工具的需求更为迫切。从需求领域看，生物育种攻关、智慧农场建设、冷链物流体系完善、区域公用品牌培育等领域的资金缺口显著。从需求形式看，不再局限于传统贷款，而是延伸至保险、期货、信托、融资租赁、资本市场融资等综合金融服务，对风险保障、价值增值、要素整合的需求日益强烈。

（三）城乡融合发展中的金融资源配置合理化。城乡融合发展是农业现代化大产业建设的重要依托，也是金融资源优化配置的核心方向。2025年，城乡居民收入比虽已缩小至2.31∶1，但城乡金融资源配置不均衡问题仍较为突出，农村地区金融服务可得性、便利性仍有较大提升空间。把农业建成现代化大产业，需要金融打破城乡要素流动壁垒，推动资金、技术、数据等资源向农村倾斜。一方面，通过金融支持农村数字基础设施升级、县域产业园区建设，促进城乡产业协同发展；另一方面，借助金融工具激活农村土地、林权等沉睡资源，实现农村资产价值变现，为农业现代化大产业建设提供持续资金来源。金融资源的合理配置，不仅能满足农业产业转型的资金需求，更能带动城乡公共服务均等化，为农业现代化大产业建设营造良好环境。

金融服务农业现代化大产业的新要求

（一）服务体系系统化：从单点支持到全链条赋能。农业现代化大产业是打造现代产业体系、完整经营体系、有效市场体系、健全要素体系的重要推动力，金融服务必须打破以往碎片化、单点化的支持模式，构建系统化服务体系。在产前环节，需重点支持种质资源保护、生物育种研发、智能农机装备制造等，通过股权投资、科技信贷等工具，助力农业“卡脖子”技术突破；在产中环节，聚焦高标准农田建设、智慧种养、绿色生产等，提供中长期信贷、农业保险等服务，保障生产稳定高效；在产后环节，围绕农产品精深加工、冷链物流、品牌营销等，创新供应链金融、融资租赁、期货期权等产品，提升产业链附加值；在服务环节，针对农业社会化服务、数字农业平台、农村电商等新业态，开发场景化金融产品，促进产业多元价值实现。系统化服务体系要求金融机构打通各环节服务壁垒，实现资金流、信息流、物流的协同匹配，形成覆盖农业全生命周期的金融支持网。

（二）服务内容综合化：从单一信贷到多元工具集成。农业现代化大产业建设的复杂性和多元性，决定了金融服务不能局限于传统信贷产品，必须向综合化、多元化方向升级。一是信贷产品体系多元化，针对不同经营主体和产业环节，开发大额长期贷款、信用贷款、循环贷款、产业链贷款等差异化产品，满足不同场景资金需求。二是风险保障工具全面化，除传统农业保险外，积极发展天气指数保险、价格保险、产量保险、绿色保险等特色产品，探索“保险+期货”“保险+信贷”等模式，构建多层次风险防控体系。三是直接融资渠道畅通化，支持符合条件的农业企业上市融资、发行债券，鼓励私募股权基金、风险投资基金投资农业科技领域，推动农业产业与资本市场深度对接。四是增值服务常态化，为农业经营主体提供财务管理、供应链管理、政策咨询、市场信息等增值服务，提升其经营管理能力和市场竞争力。

（三）服务模式市场化：从政策依赖到市场机制主导。农业现代化大产业的可持续发展，离不开市场化机制的有效运作，金融服务必须坚持市场化导向，实现政策引导与市场运作的有机结合。一方面，要遵循市场规律，根据农业产业的风险特征、收益水平和现金流特点，建立科学的风险定价机制，实现风险与收益的匹配；另一方面，要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，引导金融资源向优势产业、优质主体、关键环节集中，提高资金配置效率。市场化服务模式要求金融机构强化客户分层分类管理，针对不同规模、不同类型的农业经营主体，制定差异化的服务策略和定价机制。

（四）服务手段现代化：从传统线下到数字智能转型。科技革命为农业现代化大产业建设注入了强大动力，也为金融服务升级提供了技术支撑，金融服务手段必须向数字化、智能化方向转型。一是服务渠道数字化，依托手机银行、网上银行、小程序等线上平台，实现贷款申请、审批、发放、还款等全流程线上办理，提升服务便捷性。二是风险控制智能化，运用大数据、人工智能、物联网等技术，整合农业生产数据、经营数据、信用数据等，构建精准的风险评估模型，提高风险识别和防控能力。三是产品创新场景化，基于数字农业平台、农村电商场景、供应链交易数据等，开发线上化、场景化金融产品，实现“数据增信、无感授信、随用随贷”。四是服务网络普惠化，借助数字技术破解农村地区物理网点不足的难题，通过助农服务点、移动服务终端等，延伸金融服务触角，提升农村金融服务可得性。

金融服务农业现代化大产业的新优势

（一）资源整合优势：撬动多元资本形成投入合力。农业现代化大产业建设需要巨额资金投入，金融机构通过整合各类资本资源，能够有效破解农业现代化大产业建设的资金瓶颈，形成多元化、多层次的投入格局。一是强化财政金融协同，对接财政支农资金、乡村振兴衔接资金等，通过财政贴息、风险补偿、担保增信等方式，引导金融机构扩大信贷投放。二是吸引社会资本参与，发挥金融机构的桥梁纽带作用，通过产业基金、资产证券化等工具，引导工商资本、私募股权基金等投向农业现代化大产业领域。三是推动产业资本联动，围绕农业产业链龙头企业，构建“核心企业+上下游经营主体+金融机构”的合作模式，促进产业资本与金融资本深度融合。四是利用国际资本资源，支持农业企业“走出去”，通过跨境金融服务，吸引国际资本参与我国农业产业升级，同时，助力我国农业企业参与全球产业链分工。

（二）科技赋能优势：以金融科技破解产业发展痛点。金融科技的快速发展为金融服务农业现代化大产业提供了全新路径，金融科技与农业产业的深度融合，能够推动金融服务向精准化、高效化、安全化方向发展。一是运用大数据技术破解信息不对称难题，整合农业生产数据、政务数据、市场数据、信用数据等，构建农业经营主体信用评价体系，为信用贷款发放提供支撑，解决小农户和新型经营主体融资难、融资贵问题。二是运用物联网技术提升风险管控能力，通过在农田、养殖场、加工车间等场景安装传感器，实时监测生产环境、产品质量、物流信息等，实现对信贷资金使用和风险状况的动态监控。三是运用人工智能技术优化服务效率，通过智能客服、智能审批等系统，缩短业务办理流程，提高服务响应速度。四是运用区块链技术保障交易安全，构建农产品溯源体系和供应链金融信任机制，提升产业链协同效率和金融服务安全性。

（三）信用重构优势：构建农业信用体系夯实发展基础。信用是金融服务的核心基石，农业现代化大产业建设离不开健全的信用体系支撑。金融机构可发挥信用凝聚优势，推动构建覆盖全产业链的农业信用体系。一是完善信用信息采集机制，联合政府部门、农业农村平台、行业协会等，全面采集农业经营主体的生产经营信息、信用记录、政策享受情况等，建立全面完整的信用档案。二是健全信用评价体系，结合农业产业特点，构建科学合理的信用评价指标体系，采用定量与定性相结合的方式，对农业经营主体进行信用评级。三是强化信用激励约束机制，对信用等级高的经营主体，给予信贷额度倾斜、利率优惠、审批绿色通道等激励政策；对失信主体，实施联合惩戒，营造守信光荣、失信可耻的良好氛围。四是推动信用信息共享共用，参与建设区域性农业信用信息平台，实现信用信息在金融机构、政府部门、产业主体之间的共享共用，打破信息壁垒。

（四）数据驱动优势：以数据要素激活产业发展动能。数据已成为现代产业发展的核心生产要素，金融机构在服务农业现代化大产业过程中，能够积累丰富的金融数据、产业数据和客户数据，形成独特的数据驱动优势，为农业现代化大产业注入新的发展动能。一是通过数据分析精准洞察产业需求，深入分析农业产业链各环节的资金流动规律、风险特征和发展趋势，精准识别产业发展的痛点难点和金融需求热点，为金融产品创新和服务优化提供依据。二是通过数据赋能提升经营主体能力，为农业经营主体提供数据分析服务，帮助其把握市场动态、优化生产布局、提升经营决策水平。三是通过数据共享促进产业协同，推动金融数据与农业生产数据、流通数据、市场数据的共享融合，打通产业链各环节信息壁垒，促进产业资源优化配置。四是通过数据创新丰富金融产品，基于数据分析开发个性化、定制化的金融产品和服务，实现“一户一策”“一业一策”，提升金融服务的精准度和适配性。

金融服务农业现代化大产业的新方法

（一）平台贯通：构建一体化综合金融服务平台。一是构建省级或区域级农业金融服务平台，整合银行、保险、证券、期货、担保、租赁等各类金融机构资源，纳入政府部门、农业农村平台、行业协会、核心企业等相关主体，实现信息共享、资源整合、业务协同。二是完善平台服务功能，平台应具备金融产品展示、在线申请、智能匹配、审批办理、风险防控、信息查询、政策对接等综合功能，为农业经营主体提供“一站式”金融服务。三是强化平台场景融合，推动金融服务平台与数字农业平台、农村电商平台、农业社会化服务平台等深度融合，嵌入生产、加工、流通、消费等各类场景，实现金融服务的场景化、嵌入式发展。四是健全平台运营机制，建立政府引导、市场运作、多方参与的运营模式，明确各方权利义务，保障平台规范有序运行；加强平台数据安全和隐私保护，建立健全数据安全管理制度和技术防护体系。

（二）产链融合：推动金融数字链与农业产业链深度对接。一是依托核心企业打造产业链金融生态，以农业产业化龙头企业为核心，整合上下游中小经营主体，基于核心企业的信用背书和产业链交易数据，开发应收账款融资、订单融资、存货融资等供应链金融产品，实现“核心企业增信、上下游受益”。二是运用数字技术打通产业链信息壁垒，通过物联网、区块链等技术，实现农产品从生产到消费的全程溯源，整合产业链各环节的交易数据、物流数据、资金数据等，构建可信数据链，为金融服务提供精准依据。三是推动金融服务向产业链末梢延伸，针对产业链上的小农户、小微企业等弱势主体，基于产业链数据开发信用贷款产品，减少对传统抵押物的依赖，提升其金融可得性。四是强化产业链风险协同防控，通过产业链数据共享，实现金融机构与核心企业、上下游经营主体的风险共担、利益共享，构建产业链风险防控共同体，提升产业链整体抗风险能力。

（三）风险防控：构建多层次立体化风险治理体系。一是健全风险分散机制，扩大农业保险覆盖面，提高保险保障水平，推动农业保险从“保成本”向“保收益”“保市场”转变；大力发展期货期权市场，推广“银行+保险+期货”等模式，对冲价格波动风险；建立风险补偿基金、担保基金等，分担金融机构信贷风险。二是强化风险预警能力，运用大数据、人工智能等技术，构建农业产业风险预警模型，实时监测自然风险、市场风险、信用风险等变化情况，及时发布预警信息，为金融机构和农业经营主体提供风险预警服务。三是完善风险处置机制，建立健全不良贷款处置机制，综合运用核销、转让、重组等多种方式，有效处置不良资产；加强金融机构与政府部门、司法机关的协作，打击逃废金融债务行为，维护金融市场秩序。四是提升经营主体风险应对能力，通过金融知识普及、风险防范培训等方式，提高农业经营主体的风险意识和应对能力；引导经营主体合理运用金融工具规避风险，优化经营决策。

（四）生态共建：打造政银企农多方协同发展格局。一是强化政府政策引导与支持，建议政府进一步完善农业支持保护政策，加大财政贴息、风险补偿、担保增信等力度；健全农业金融法律法规体系，为金融服务农业现代化大产业提供法治保障；加强农村信用体系建设、数字基础设施建设等公共服务，优化金融生态环境。二是发挥金融机构主体作用，金融机构应主动作为，加大产品创新、服务升级和科技投入力度，提升金融服务能力；加强同业合作，形成服务合力，避免恶性竞争；积极履行社会责任，助力小农户与现代农业发展有机衔接。三是激发农业经营主体内生动力，引导农业企业加强规范化管理，完善公司治理结构，提升自身信用水平和融资能力；鼓励农民合作社、家庭农场等新型经营主体抱团发展，增强市场竞争力和抗风险能力；支持小农户通过参与农业社会化服务、加入合作社等方式，融入农业现代化大产业体系。四是促进多方合作共赢，建立政银企农沟通协调机制，定期开展对接活动，畅通信息交流渠道；探索建立利益共享、风险共担的合作机制，实现政府、金融机构、农业企业、农户等多方共赢，为农业现代化大产业建设营造良好生态环境。

（来源：金融时报，作者吴敏：中国建设银行乡村振兴金融部总经理）